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「2,000万円あれば安心」と思っていませんか？私もそう思っていました。達成するまでは。
「やった、2,000万円！」と思った次の瞬間には「でもこれ、全然足りないよね」という気持ちが頭をよぎりました。達成感より先に不安が来る。投資を始める前は「2,000万円あれば安心できる」と思っていたのに、実際に達成したら全然そんなことなかった。
この記事では、その不安の正体を正直に書きます。投資に興味がある方、すでに積み立てている方にこそ読んでほしい内容です。
「老後2,000万円問題」を覚えていますか？
2019年に金融庁が「老後に2,000万円が必要」と発表して話題になりました。あの報告書をきっかけにNISAを始めた方も多いはず。私もその一人です。でも実際に2,000万円を達成してわかったのは、「2,000万円はゴールじゃなかった」ということ。家族構成・住宅ローン・子どもの進路によって、必要な金額は人それぞれ全然違います。我が家の場合、なぜ2,000万円では足りないのかをリアルな数字で説明します。
この記事で正直に話す3つの不安はこちらです。
- 不安①：教育費500万円では実は足りない
- 不安②：老後に毎月7万円の取り崩しが必要
- 不安③：資産より住宅ローン残債の方が多い
この記事を書いた人
30代関西ママ。投資歴4年。SBI証券でeMAXIS Slim S&P500・オールカントリーを積立中。小1女の子のママ。夫婦共働き。総資産2,000万円超。サイドFIRE目標5,000万円。
まず、我が家の資産を正直に全部出します
「2,000万円」という数字の中身を正確に書くと、こうなります。
| 資産の種類 | 金額 |
|---|---|
| 私のNISA（投資信託・eMAXIS Slim） | 1,443万円 |
| 私のNISA（日本高配当株） | 32万円 |
| 子どものジュニアNISA | 365万円 |
| 子ども積立（現金） | 180万円 |
| 生活防衛費（現金） | 200万円 |
| 合計 | 約2,220万円 |
メインはeMAXIS Slim S&P500・オールカントリーの積立投資です。日本高配当株は少額だけ試しに持っていますが、年利5%の自信が持てないので今は増やしていません。
子どもの分はジュニアNISAと現金積立の2本立て。ジュニアNISAは2023年に制度が終了しているので追加投資はできませんが、そのまま運用し続けています。
生活防衛費の200万円は絶対に投資に回さないと決めているお金。何かあったときに即座に使える現金として確保しています。
これだけ見ると「十分じゃない？」と思うかもしれません。でもここに住宅ローンという負債が加わります。
不安①：教育費500万円では、実は足りない
子どもの教育費として現在約545万円（ジュニアNISA＋現金積立）を準備しています。
でも正直に言うと、これでは足りません。
| 費用の種類 | 概算 |
|---|---|
| 大学4年間の学費（文系） | 約500万円 |
| 一人暮らし初期費用・4年間の仕送り | 約300〜500万円 |
| 現実的に必要な合計 | 約800〜1,000万円 |
子どもがどの大学に行くか、自宅から通えるかどうかによっても大きく変わります。言い出すとキリがないけれど、一人暮らしをするなら今の積立では300〜500万円足りない計算です。
さらに深刻なのは、教育費自体がインフレしやすいこと。
一般的な物価より教育費の上昇率は高い傾向があります。
- 私立大学の授業料は1990年から30年間で約60%上昇（同期間の一般物価上昇は約5%）
- 2025年度に東京大学が20年ぶりに授業料を20%値上げ（年間53万円→64万円）
- 学費の上昇ペースは「年率約3%」と言われている
子どもが大学に入る10〜15年後、今の「文系500万円」という試算がそのまま通用するとは限りません。準備している545万円が、その頃には実質的に目減りしている可能性があります。だからこそ現金ではなく、NISAで運用しながら増やすという選択が重要だと思っています。
大学だけじゃない。小中高でもお金はかかり続ける
今は小1なので、これからまだ12年間、大学入学前にもお金がかかり続けます。
| 時期 | 主な費用 | 目安 |
|---|---|---|
| 小学校高学年 | 塾（通塾家庭平均） | 月約13,000円 |
| 中学入学時 | 制服・学用品など | 約10〜15万円 |
| 中学生 | 塾（通塾家庭平均） | 月約29,000円 |
| 高校受験 | 受験料・模試など | 約11万円 |
| 高校入学時 | 制服・教材・PTA費など | 約10〜15万円 |
| 高校生 | 塾（通塾家庭平均） | 月約32,000円 |
お小遣いも小学生で月約1,300円、中学生で約3,400円、高校生で約6,400円と増えていきます。おめかし代や部活の道具、修学旅行の積立なども加わります。
大学費用の前に、すでにここまでかかる。教育費は「大学4年間だけ」で考えてはいけないと実感しています。
不安②：老後に毎月7万円、資産を取り崩す必要がある
老後のお金を具体的に計算してみました。
年金の見込み額（月）
| 月額 | |
|---|---|
| 夫の年金 | 約14〜15万円 |
| 私の年金 | 約8.5万円 |
| 合計 | 約23万円 |
老後に必要な生活費は最低25.5万円、旅行や趣味を楽しむなら月30万円はほしいところ。年金との差額は毎月約7万円。
仮に65〜85歳の20年間取り崩すと、7万円×12ヶ月×20年＝1,680万円が別途必要になります。
現在の老後資産（純粋な老後用）は1,500万円程度。計算上ギリギリのラインで、「85歳以降も生きていたら？」「医療費が増えたら？」を考えると全然安心できません。
不安③：資産より住宅ローン残債の方が多い
資産の話をするとき、住宅ローンを忘れてはいけません。
| 金額 | |
|---|---|
| 住宅ローン残債 | −2,200万円 |
| 不動産の推定売却価値 | +約1,000万円 |
| 家を売ってもローンを返しきれない差額 | −1,200万円 |
不動産は取得額約3,000万円ですが、実際に売却するときの価値は取得額の1/3程度と見ています。売るつもりはないし、売るときになってみないと正確な金額はわかりません。我が家は田舎で駅まで車で15分ほどの場所にあるため、都市部と比べて売却価格は期待しにくい立地です。だから保守的に1,000万円と見積もっています。それでも高すぎるかもしれない、というのが正直なところです。
資産2,220万円 − 住宅ローン残債2,200万円 ＋ 不動産1,000万円 ＝ 純資産約1,020万円
数字で見ると、実態はまだまだです。
では、なぜ繰り上げ返済よりNISAを優先するのか
固定金利1.2%のローンを繰り上げ返済しても、得られるリターンは年1.2%の利息節約だけ。一方、NISAでeMAXIS Slim S&P500を積み立てた場合の期待リターンは年5%程度。この差は約3.8%。しかもNISAは運用益が非課税です。
固定金利で金利変動リスクもない今、数字で考えれば繰り上げ返済よりNISA優先の方が合理的という判断をしています。
でも、今の投資額は黙って増え続けている
ここまで不安ばかり書いてきましたが、重要な視点を一つ加えます。
今すでに投資している1,808万円（私のNISA1,443万円＋ジュニアNISA365万円）は、追加投資ゼロでも年利5%で増え続けます。
| 年数 | 推定資産額（年利5%・追加投資なし） |
|---|---|
| 現在 | 約1,808万円 |
| 5年後 | 約2,308万円 |
| 10年後 | 約2,947万円 |
| 15年後 | 約3,759万円 |
| 20年後 | 約4,799万円 |
追加投資なしでも20年後には約4,800万円。実際には毎月積み立てを続けているので、これよりさらに大きく育つ計算になります。
「今は不安でも、複利は静かに動き続けている」。この事実が、私がNISAをやめない一番の理由です。
▼実際の運用実績はこちら
それでもNISAをやめない理由：目標があるから動き続けられる
私の目標はサイドFIRE・資産5,000万円。40〜50代での達成を目指しています。
なぜ5,000万円なのか。
新卒から12年間、正社員フルタイムで働き続けました。1日の半分以上を会社で過ごし、関わる人も職場の人ばかり。理不尽なことも受け入れながら走り続けてきました。
でも子どもが生まれて、働き方と向き合わざるを得なくなりました。「このまま会社に1日の半分を捧げ続けるのか」と初めて真剣に考えたとき、「嫌だ」と思ったんです。
子どもや友人と過ごす時間、自分の時間をもっと大切にしたい。でも、時間だけあってもお金がなければ楽しめない。仕事が嫌いなわけではなく、自分のペースで社会と関わり続けたい。そう考えたとき、サイドFIREという選択肢が自分にぴったりだと気づきました。
サイドFIREとは、完全にリタイアするのではなく、資産からの収入＋少しの労働を組み合わせて生活するスタイルのことです。
5,000万円という数字には根拠があります。4%ルール（資産の4%を毎年取り崩しても資産が減りにくいという考え方）で計算すると、5,000万円×4%＝年200万円＝月約17万円が投資収入として見込めます。これに少しの労働収入を加えれば、月30万円の生活は十分に成り立ちます。フルタイムじゃなくていい。それだけで、人生の選択肢が大きく広がります。
現在約2,220万円。目標まであと約2,780万円。
「遠すぎる」と思いますか？でも私は逆に、数字が見えているから動き続けられると思っています。目標がなければ「なんとなく積み立てる」だけ。目標があるから「今月もやめない」という判断ができる。
住宅ローン、教育費、老後資金。全部を今すぐ解決することはできません。でも今できることは、NISAを止めないことだけです。
老後は年金＋資産の取り崩し＋できる範囲での労働を組み合わせて乗り越える予定。完璧な計画じゃなくていい。動き続けることが、唯一の正解だと思っています。
まとめ：2,000万円は通過点。不安だからこそ、やめない。
我が家の不安を正直に整理すると、こうなります。
| 不安の正体 | 現実の数字 |
|---|---|
| 教育費の不足額 | 300〜500万円（一人暮らし含む） |
| 老後の毎月の取り崩し | 約7万円（20年で約1,680万円） |
| 純資産（ローン・不動産込み） | 約1,020万円（見た目より少ない） |
| サイドFIREまでの不足額 | 約2,780万円 |
数字にすると、まだまだ足りないことだらけです。
でも同時に、今すでに投資している1,808万円は追加なしでも20年後に約4,800万円になる計算です。複利は、不安な気持ちとは関係なく、静かに動き続けています。
2,000万円は通過点でした。ゴールじゃなかった。でも、0円だったときよりずっと選択肢が増えたのは間違いありません。
不安だから投資をやめる、じゃなくて。不安だから、やめない。
目標5,000万円まで、まだ道半ばです。
【A8：SBI証券リンク差し込み予定】
▼新NISAの始め方はこちら
▼家計公開記事はこちら
免責事項
この記事は個人の体験をもとにした情報提供を目的としています。投資は元本保証ではなく、損失が生じる可能性があります。投資判断はご自身の責任でお願いします。
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