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「手取りが少ないからNISAなんて無理」
「毎月の生活でいっぱいいっぱい、投資に回すお金がない」
そう思っていませんか？
私もかつてそう思っていました。でも今は、住宅ローンありの手取り47万円の共働き家庭で、NISAに毎月10万円を4年間続けられています。
この記事では、我が家の家計を包み隠さず全公開します。ちょっと驚くような話も正直に書きました。「どうやって捻出しているの？」という疑問に、リアルな数字でお答えします。
この記事を書いた人
30代関西ママ。投資歴4年。SBI証券でeMAXIS Slim S&P500・オールカントリーを積立中。小1女の子のママ。夫婦共働き。総資産2,220万円・NISA1,443万円。サイドFIRE目標5,000万円。
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そもそも、なぜNISAを始めたのか
きっかけは、漠然とした不安でした。
「このまま何もしなくて、老後は大丈夫なのか」
「子どもの教育費、本当に足りるのか」
子どもが生まれてから、そんな不安が頭の片隅に居座るようになりました。解決策を探してあれこれ調べた結果、たどり着いた答えのひとつが投資でした。
でも最初は正直、怖かったです。投資のことを何も知らなかったから。「お金が減ったらどうしよう」という気持ちが先に立って、なかなか踏み出せませんでした。
それでも勇気を出して、当時の積立NISAの満額だった月3.3万円からスタートしました。
あれから4年。総資産は2,000万円を超えました。
あの時の自分に「始めてよかったよ」と言ってあげたいです。
我が家のプロフィール
- 家族構成：夫・私・小1の子ども1人の3人家族
- 住まい：関西（持ち家・住宅ローンあり）
- 収入：夫の手取り30万円＋私の手取り17万円＝合計47万円
- 児童手当：月1万円（手をつけず教育費として別口座に貯金）
- 投資歴：4年（現在の総資産2,000万円超）
- 毎月のNISA積立額：10万円
毎月の家計を全公開
では実際の数字を見ていただきましょう。
固定費（毎月必ず出ていくお金）：約19万円
| 項目 | 金額 |
|---|---|
| 住宅ローン | 74,000円 |
| 電気・ガス | 40,000円 |
| 水道 | 10,000円 |
| 車の保険（2台分） | 7,000円 |
| 生命保険（夫の生命保険・私のがん保険） | 11,060円 |
| 通信費（楽天モバイル・LINEMO） | 約7,000円 |
| 自己投資費（グーグル・AI利用費） | 約8,000円 |
| 子どもの教育費（体操教室・学童など） | 33,000円 |
| 固定費合計 | 約190,000円 |
固定費の中で、特に説明したいポイントが3つあります。
住宅ローンが月7.4万円と、固定費の中でいちばん大きい出費です。 エリアや間取りを考えると妥当な金額なので、ここは「出す」と決めています。
電気・ガス代は4万円と、少し高めです。
理由はシンプルで、ここは節約しないと決めているからです。毎日お風呂は沸かすし、寒い日は暖房を遠慮なく使う。光熱費をケチりはじめると、なんとなくストレスが溜まって、家の雰囲気がじわじわギクシャクしてくるんですよね。「そこは削らない」という選択を、意識的にしています。
予算の組み方も少し変わっていて、「1年でいちばん高い月の金額＋1,000円」を固定費に設定しています。冬場はこの予算がほぼぴったり。夏はガス代が半分近くに下がるので、余った分は旅行費や週末のお出かけに回しています。
逆に節約できているのが通信費で、月7,000円に抑えています。 楽天モバイル（約4,000円）とLINEMO（約3,000円）の2台持ちで、固定回線を解約してスマホ回線だけにしたことで、月1万円以上の節約になりました。
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変動費（月によって変わるお金）：約12.5万円
| 項目 | 金額 |
|---|---|
| 食費（外食含む） | 50,000円 |
| 日用品 | 10,000円 |
| ガソリン（2台分） | 15,000円 |
| 夫婦のお小遣い | 40,000円 |
| 医療費 | 10,000円 |
| 変動費合計 | 約125,000円 |
お小遣いは夫婦合わせて4万円、1人あたり2万円です。ここは削りすぎると長続きしないので、無理のない金額に設定しています。
年間費の月割り：約3.5万円
固定資産税・車検・自動車税など、年に一度まとめてかかる出費を12で割って毎月積み立てています。
| 項目 | 年間 | 月割り |
|---|---|---|
| 固定資産税 | 190,000円 | 約16,000円 |
| 車検・自動車税 | 204,600円 | 約17,000円 |
| その他 （自治会費や進級準備代など） | 30,000円 | 約2,500円 |
| 合計 | 424,600円 | 約35,000円 |
「車検の月だけ家計が大赤字」という状態を防ぐために、毎月先に積み立てています。
収支まとめ
| 金額 | |
|---|---|
| 手取り合計 | 470,000円 |
| 固定費 | △190,000円 |
| 変動費 | △125,000円 |
| 年間費月割 | △35,000円 |
| NISA積立 | △100,000円 |
| 残り（旅行積立） | 約20,000円 |
毎月2万円を旅行費として積み立て、さらにボーナスも旅費に充てることで、年3回の家族旅行を実現しています。毎月の積立だけでは足りない分を、ボーナスで補う形です。
実は、夫はNISAのことを知りません
少し驚かれるかもしれませんが、正直に書きます。
夫は私がNISAで投資していることを知りません。実は、私の収入額も伝えていません。
我が家は夫婦で金銭感覚が合いません。夫は「ある分だけ使ってしまう」タイプ。資産額を話せば「じゃあこれ買おう」「旅行行こう」と使いたがるのは目に見えています。話し合いが喧嘩になるのも想像できる。
だから話し合いの結果、家計は完全に私が管理するスタイルに落ち着きました。
子どもの教育費のための投資は伝えています。でも私自身のNISAや資産額については、今後も話すつもりはありません。
「夫婦なのに隠しているの？」と思う方もいるかもしれません。でも私はこれが我が家にとってのベストな形だと思っています。お金の管理スタイルは、夫婦それぞれでいい。
同じような状況の方、実は多いんじゃないかなと感じています。
NISAに月10万円を回せる理由4つ
数字だけ見ても「なぜ続けられるのか」がわかりにくいと思うので、意識していることをお伝えします。
① 給料が入ったら「先取り」でNISAを確保する
給料が入ったら、生活費より先にNISAの積立が自動で引き落とされる設定にしています。
「余ったら投資しよう」だと、気づいたら使い切っていて何も残りません。先に投資分を確保してから、残りで生活する。この順番が大切です。
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② 固定費を一度徹底的に見直した
4年前に家計を見直した際、まず手をつけたのが固定費です。
- 固定回線を解約して楽天モバイル＋ラインモに変更
- 保険を必要最低限に絞り込む
- サブスクを棚卸しして不要なものを解約
固定費は一度削ればずっと効果が続くのが強みです。変動費の節約より、固定費の削減を優先しました。
③ 児童手当には一切手をつけない
毎月1万円もらえる児童手当は、生活費に使わず全額教育費として別口座に積み立てています。
「もらったお金だから少し使ってもいいか」と思いがちですが、我が家では最初から「教育費専用」と決めています。これだけで子どもが18歳になるまでに約200万円が貯まる計算です。
④ 旅行費も同時に積み立てて、メリハリをつけた
「NISAをやるなら旅行は我慢」という選択はしませんでした。
毎月2万円の旅行積立をNISAと並行して続けることで、お金を増やしながら家族の思い出も作れています。節約一辺倒にならず、使う先を決めたうえでメリハリをつけることが4年続けられた秘訣だと思っています。
正直に言います：住宅ローン控除はディズニーに使っています
我が家には毎年約18万円の住宅ローン控除（還付金）があります。
正論で言えば、繰り上げ返済に充てるべきお金です。
でも我が家は、このお金をディズニー旅行に使っています。
娘はディズニーが大好きです。パークに入った瞬間から目がキラキラして、走り回って、全力で楽しんでくれます。去年行ったディズニーの話を今でも楽しそうに話してくれます。3歳の時の記憶まで覚えていて、嬉しそうに話してくれるんです。
「次はいつ行くの？」と聞いてくる娘の顔を見るたびに思います。このお金の使い方は、正解だ、と。
繰り上げ返済はこれからもできます。でも娘が「ディズニー行きたい！」と目を輝かせてくれる時間は、今この瞬間しかありません。
ファイナンシャルプランナーには怒られそうですが、これが今の私たちの答えです。お金は増やすだけじゃなくて、人生を豊かにするために使ってこそだと思っています。
よくある質問
Q. 住宅ローンがあってもNISAはできますか？
できます。我が家がその証拠です。ローンを完済してからNISAを始めようと考えている方もいるかもしれませんが、それはおすすめしません。（本来は借金を返してから投資するのがベストなのですが、、、）
住宅ローンは35年など長期にわたるものがほとんど。完済を待っていたら、投資を始められるのが50代・60代になってしまいます。インデックス投資は時間が武器です。投資期間が長ければ長いほど、複利の効果が大きくなります。
ローンの返済とNISAの積立は、どちらかをやめる必要はありません。同時進行が最適解です。
ただし、まず生活防衛費（3〜6ヶ月分の生活費）を確保してからNISAを始めることをおすすめします。土台を整えてから、あとは返済と投資を並行して進めていきましょう。
Q. 共働きでなければ無理ですか？
無理ではありません。専業主婦の方でも、夫の収入だけでNISAを続けている方はたくさんいます。
大切なのは収入の多さではなく、使い方だと思っています。
私が意識しているのはシンプルなことです。
- 収入の範囲内で生活する
- そのうえで余力資金をNISAに回す
月3,000円でも、月5,000円でもいい。収入に合った金額で、無理なく続けることが一番大切です。
収入が少ないからできない、ではなく、今の収入の中でどう仕組みを作るか。そこだけを考えれば、専業主婦でも共働きでも関係ありません。
Q. NISAをやめたくなった時期はありますか？
あります。暴落した時は、正直凹みました。資産額が減っていくのを見るのはやっぱりしんどい。
でも私がやっているのはインデックス投資。長期で持ち続けることを前提にした投資手法です。短期的な上下があることは最初からわかっていたので、「売ろう」とは思いませんでした。
ただ、しばらくの間、証券口座の残高を見るのをやめました。見ても不安が増えるだけで、何もできないから。暴落中は「見ない」という選択が、私にとっての正解でした。
今では含み益が回復してプラスになっています。あの時売らなくて本当によかったです。
Q. 月10万円は多すぎませんか？最初からそんなに投資できないです。
私も最初は月3.3万円でした。
当時は月15万円ほどの余力資金がありました。その5分の1だから踏み出せた、というのが正直なところです。生活防衛費もしっかり確保した状態だったので、安心して始められました。
最初の1年は、ドキドキしながら続けていました。でも株価の上がり下がりを1年間実際に経験することで、「あ、こういうものなんだ」と感覚がつかめてきました。不安が薄れてきたタイミングで、少しずつ積立額を増やしていきました。今の月10万円は、4年かけて育ててきた金額です。
まず「失っても後悔しない金額」で始めることが大切です。月3,000円でも、月5,000円でも、始めた日が一番早い。
まとめ
手取り47万円・住宅ローンあり・子ども1人の我が家が、NISAに月10万円を4年続けられている理由は4つです。
- 給料が入ったら先取りでNISAを確保する
- 固定費を一度徹底的に見直した
- 児童手当には一切手をつけない
- 旅行費も同時に積み立ててメリハリをつけた
「うちには無理」と思っていた方に、「やれるかも」と感じてもらえたら嬉しいです。
まずは今の家計を書き出すことから始めてみてください。数字を見える化するだけで、削れるところが必ず見えてきます。
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