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「奨学金があるから大学は何とかなる」
そう思っていませんか？
実は私もそうでした。奨学金＝国が助けてくれる制度、くらいのイメージで、深く考えたことがありませんでした。
でも調べてびっくり。奨学金は借金です。しかも、子どもが社会に出た瞬間から返済がスタートする。
ここで一度、考えてみてください。
子どもに借金を背負わせて、社会に出させていいのか。親として。
子どもは自分で望んで生まれてきたわけではありません。産んだのは親です。その子どもの教育費を準備できなかったツケを、子ども自身に借金として背負わせる。それは親の責任を子どもに押しつけることではないでしょうか。
「奨学金があるから大丈夫」は、親の都合のいい言い訳かもしれない。そう気づいたとき、私は本気で教育費の準備を始めました。
「知っていれば、もっと早く動いたのに」と後悔する前に、今日この記事を読んでください。
奨学金は「給付」ではなく「借金」
奨学金には大きく2種類あります。
【奨学金の種類】
| 種類 | 内容 | 返済 |
|---|---|---|
| 給付型 | もらえるお金 | 不要 |
| 貸与型（第一種） | 借りるお金・無利子 | 必要 |
| 貸与型（第二種） | 借りるお金・有利子 | 必要 |
給付型は返済不要ですが、対象者は非常に限られています。成績・家庭の収入など厳しい条件があり、誰でももらえるわけではありません。
多くの大学生が使っているのは貸与型、つまり借金です。日本学生支援機構のデータでは、奨学金を利用する大学生の約半数が貸与型を使っています。
「うちの子は給付型をもらえるはず」と思っていても、実際にもらえる保証はありません。「奨学金＝借金かもしれない」という前提で、今から準備することが大切です。
知らない人が多い！奨学金の金利が決まるタイミング
ひとつ質問です。
奨学金の金利が決まるのは、いつだと思いますか？
「入学して申し込んだとき」と答えた方、実は違います。
正解は「卒業して、貸与が終了した時点」です。
つまりこういうことです。
入学時：「今は金利が低い。大丈夫！」と思い込み、借りる
卒業時：その時点の金利が適用される
返済開始：いくら払うのか、借りた時点では誰もわからない
さらに2つの方式から選ぶ必要があります。
【金利の方式】
| 方式 | 内容 |
|---|---|
| 利率固定方式 | 卒業時の金利が返済完了まで固定 |
| 利率見直し方式 | 約5年ごとに金利が見直される |
どちらも上限は年3%。現在の金利上昇トレンドが続けば、上限に近づく可能性もあります。
在学中は無利子ですが、卒業した瞬間から金利がかかり始めます。
そして今、日本は金利上昇の時代に入っています。
【第二種奨学金 金利の推移】
わずか5年で約10倍になりました。
これが何を意味するか。
子どもが今年入学したとして、卒業する4年後の金利がいくらになっているか、誰にもわからないのです。
金額がわからないまま480万円の借金をする。返済総額がいくらになるかわからないまま、社会に出る。
住宅ローンや車のローンなら「金利〇%で月々〇万円」と事前に確認して契約しますよね。でも奨学金は、借りる時点では最終的な返済額が確定しない。これが奨学金の、一番怖いところです。
金利が上がると返済額はいくらになる？
では2026年現在の金利2.722%で計算してみましょう。
【月10万円を4年間借りた場合（2026年現在）】
| 項目 | 金額 |
|---|---|
| 借入総額 | 480万円 |
| 利子（年利2.722%・20年返済） | 約142万円 |
| 返済総額 | 約622万円 |
| 月々の返済額 | 約2.6万円 |
| 返済期間 | 最長20年 |
借入480万円が、返済総額622万円になります。利子だけで142万円です。
社会人1年目から毎月2.6万円が消える。それが20年間続きます。
しかも上限は年3%。まだ上がる余地があります。「低金利だから大丈夫」は、もう通用しない時代です。
奨学金が子どもの人生に与える影響
借金を背負った状態で社会に出ると、何が起きるのか。
結婚に影響する
平均的な奨学金の借入総額は約310万円。2026年現在の金利（2.722%）で20年かけて返済すると、返済総額は約402万円になります。
もし夫婦2人とも奨学金があれば、結婚スタート時点で約804万円の借金を抱えることになります。
実際に「奨学金があることを交際相手に打ち明けたら別れた」というケースも珍しくありません。
マイホームに影響する
住宅ローンの審査では、奨学金の返済も「借金」として計算されます。毎月の返済額が多いほど、借りられる住宅ローンの額が減ります。
子育てに影響する
自分が奨学金を返済しながら、子どもの教育費も準備しなければならない。この二重の負担が家計を直撃します。
老後資金が準備できない
奨学金の返済が終わるのは、最長で20年後。40代になってようやく返済が終わったとき、今度は老後資金の準備が待っています。でも20代・30代という複利の恩恵が一番大きい時期を、奨学金返済に使ってしまった。取り戻せない時間のロスです。
さらに30代・40代は、自分の子どもの教育費を準備する時期でもあります。
奨学金を返しながら、老後資金を積み立てながら、子どもの教育費も準備する。この三重苦が家計を直撃します。
そして教育費が準備できなければ、子どももまた奨学金を借りることになる。奨学金の連鎖が、世代をまたいで繰り返されるのです。
「自分が奨学金で苦労したから、子どもには同じ思いをさせたくない」と思っていても、教育費の準備ができていなければ、また同じことが繰り返されます。
奨学金の連鎖は、準備しない限り止まりません。結婚・マイホーム・子育て・老後。人生の全ステージに奨学金の影が落ちるのです。
その連鎖を断ち切るのが、今日からの教育費準備です。
だから私は今から教育費を投資で準備している
奨学金の現実を知ったとき、私は「子どもに借金を背負わせたくない」と強く思いました。
でも教育費は大きい。
【幼稚園〜高校までの学習費総額】
（学校教育費＋給食費＋塾・習い事など学校外費用の合計）
| 区分 | 総額 |
|---|---|
| すべて公立 | 約596万円 |
| すべて私立 | 約1,976万円 |
※文部科学省「令和5年度子供の学習費調査」より
これだけでも大きいですが、本当の敵は大学費用です。
【大学4年間にかかる費用の目安】
| 区分 | 学費（4年） | 一人暮らし生活費（4年） | 合計 |
|---|---|---|---|
| 国公立 | 約243万円 | 約632万円 | 約875万円 |
| 私立文系 | 約411万円 | 約632万円 | 約1,043万円 |
| 私立理系 | 約542万円 | 約632万円 | 約1,174万円 |
※生活費は全国大学生協連調査の月平均13.2万円をもとに試算／学費は文部科学省データより
一人暮らしになると、学費だけで考えると大きく見誤ります。大学4年間で1,000万円超えも珍しくありません。
しかも子どもが「どの大学に行きたいか」は、親が決められません。子どもの選択肢を狭めないために、できるだけ多く準備しておくことが親の役目だと思っています。
だから選んだのがインデックス投資＋児童手当の積立です。
月3万円の積立＋児童手当で、いくら貯まる？
難しいことは何もありません。毎月3万円をインデックス投資に積み立て＋児童手当（月1万円）を投資に回す。これだけです。
※すべてを投資に回すのではなく、緊急用の現金も確保しながらリスク分散するのが基本です。詳しくは下記の記事で解説しています。
【月4万円・年利5%で積み立てた場合のシミュレーション】
| 積立期間 | 積立総額 | 運用後の金額 |
|---|---|---|
| 10年 | 約480万円 | 約621万円 |
| 15年 | 約720万円 | 約1,023万円 |
| 18年 | 約864万円 | 約1,306万円 |
※年利5%・複利計算。投資には元本割れのリスクがあります。
18年積み立てれば、1,300万円超えの試算です。私立理系・一人暮らしでも十分対応できる金額です。
早く始めるほど、複利の力で資産が育ちます。奨学金という借金の連鎖を断ち切るために、今日が一番早いスタートの日です。
▼教育費の準備方法について詳しくはこちらの記事をどうぞ。
まとめ：奨学金に頼らないために、今日から動こう
この記事でお伝えしたことをまとめます。
- 奨学金の多くは返済が必要な借金
- 金利は卒業時に決まる。借りる時点では返済総額がわからない
- 金利は上昇中。月10万円×4年間借りると返済総額は約622万円以上になる可能性も
- 奨学金は結婚・マイホーム・子育て・老後、人生の全ステージに影響する
- 「奨学金があるから大丈夫」ではなく、今から教育費を準備することが子どもへの最大のプレゼント
最後に、この記事を読んでくれたあなたへ。
「うちはまだ子どもが小さいから」「投資なんて難しそう」と思っていませんか？
私もそうでした。でも始めてみると、難しくありません。毎月少額を積み立てて、あとはほったらかし。それだけで、お金が少しずつ育っていきます。
子どもはいつか必ず大きくなります。その日が来たとき、「準備しておいてよかった」と思えるか、「もっと早く始めればよかった」と後悔するか。
その分岐点は、今日です。
▼この記事を読んだら次はこちら
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