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「子どもの教育費っていくら必要なんだろう？」
漠然とした不安を感じながら、でも何から始めればいいかわからない。そんなふうに悩んでいませんか？
私もそうでした。でも子どもが3歳のときから教育費の準備を始めて、今では目標額の600〜800万円に向けて着実に積み上げられています。
この記事では、実際にかかる教育費の金額・学資保険より投資がいい理由・我が家のリアルなシミュレーションをまとめました。
「投資は怖い」と思っているママにこそ、読んでほしい内容です。
子どもの教育費、実際いくらかかるの？
結論から言うと、公立中心でも約1,000万円、私立が入ると1,500〜2,000万円超えになります。
文部科学省の調査をもとにまとめると、こうなります。
【幼稚園〜大学までの教育費の目安】
| 区分 | 公立 | 私立 |
|---|---|---|
| 幼稚園（3年） | 約47万円 | 約92万円 |
| 小学校（6年） | 約211万円 | 約1,000万円 |
| 中学校（3年） | 約161万円 | 約430万円 |
| 高校（3年） | 約154万円 | 約315万円 |
| 大学（4年・自宅） | 約243万円 | 約400〜700万円 |
| 合計 | 約816万円 | 約2,200万円以上 |
「うちは公立だから大丈夫」と思っていても、大学だけで数百万円。一人暮らしになれば生活費も加わります。
さらに習い事・塾・部活の費用も考えると、準備は早ければ早いほどいいのです。
親としてできる限りのことはしてあげたい。だから奨学金に頼りたくない
「教育費が足りなければ奨学金があるから大丈夫」と思っていませんか？
奨学金は、給付（もらえるお金）ではなく借金です。
日本学生支援機構の第二種奨学金（利子あり）は、毎月一定額が口座に振り込まれる仕組みです。月2万〜12万円の中から金額を選び、大学4年間受け取り続けます。
たとえば月10万円を4年間借りると…
- 借入総額：480万円
- 利子（年利最大3%）をつけると：返済総額550万円以上
- 返済期間：卒業後20年
社会人1年目から、毎月1〜2万円が給料から消えていく。それが20年続く。結婚・マイホーム・子育て、すべてに影響します。
これが複利の逆回転です。
投資では複利が資産を増やしてくれます。でも借金では、利子が利子を生んで負債を膨らませます。同じ「複利の力」が、真逆に働くのです。
「奨学金があるから大丈夫」ではなく、「奨学金に頼らなくていいように今から準備する」。それが子どもへの最大のプレゼントだと思っています。
※奨学金についての詳しい解説は別記事で紹介しています。
学資保険より投資をすすめる3つの理由
「教育費の準備といえば学資保険」というイメージがあるかもしれません。でも私は学資保険を選びませんでした。
理由①：返戻率が低すぎる
学資保険の返戻率は、良くて105〜106%程度。18年間預けて、増えるのは5〜6%だけです。
年率に換算すると0.3%以下。
一方、日本政府は「年2%のインフレ（物価上昇）」を目標に掲げています。つまり、毎年2%ずつモノの値段が上がり続けることを前提に経済政策を動かしています。
これが何を意味するか。
18年後、今100万円で買えるものが約143万円必要になる可能性がある
学資保険で増やせるのは5〜6万円なのに、必要なお金は43万円増える。数字の上では増えているのに、実質的には損をしているのです。
これを「インフレ負け」といいます。
貯めることは大切です。でも、インフレに勝てる方法で貯めないと、時間をかけるほど実質的な価値が目減りしていく。だから私は学資保険ではなく、投資を選びました。
理由②：インデックス投資は長期で年利4〜7%が期待できる
インデックスファンドとは、日経平均やS&P500などの市場全体に連動する投資信託のことです。特定の会社を選ばず、市場全体に分散して投資するので、1つの会社が倒れても影響が小さいのが特徴です。
過去のデータでは、長期（10年以上）で保有した場合、年利4〜7%程度のリターンが期待できます。
学資保険と比べるとこうなります。
【100万円を18年間運用した場合の比較】
| 学資保険 | インデックス投資（年利5%） | |
|---|---|---|
| 年率 | 約0.3% | 約5% |
| 18年後の金額 | 約105万円 | 約240万円 |
| 増えた金額 | ＋5万円 | ＋140万円 |
同じ100万円を18年間預けても、135万円の差が生まれます。
もちろん投資には元本割れのリスクがあります。学資保険のように「必ず返ってくる」という保証はありません。でも長期・分散・積立で運用することで、そのリスクを抑えながら成長を狙えるのがインデックス投資の強みです。
理由③：複利の力が時間を味方にする
投資の最大の武器は複利です。複利とは「増えた利益にもさらに利益がつく」仕組みのこと。雪だるまが転がるほど大きくなるイメージです。
100万円を年利5%で運用した場合⇩
| 年数 | 金額 |
|---|---|
| 1年後 | 105万円 |
| 5年後 | 約128万円 |
| 10年後 | 約163万円 |
| 18年後 | 約240万円 |
18年で2.4倍。学資保険の1.05倍と比べると、その差は歴然です。
しかもこれ、年利5%というかなり保守的な数字で計算しています。S&P500（アメリカの代表的な株価指数）の過去30年の平均リターンは年利約10%。年利7%で計算すると、18年後は約100万円が340万円になります。
もちろん将来のリターンを保証するものではありませんが、「5%でもこれだけ増える」という事実は、長期投資の力を示しています。
早く始めるほど複利の恩恵が大きくなるので、子どもが小さいうちに始めることが一番大切です。
ジュニアNISAが終わった今、何で投資すればいい？
「投資したいけど、ジュニアNISAはもう終わったんでしょ？」という声をよく聞きます。
そうです。ジュニアNISA（子ども名義の非課税口座）は2023年末で新規投資が終了しました。
では今はどうすればいいのか。
①まずは親の新NISAで積み立てる
新NISAは年間360万円まで非課税で投資できる制度です。子どものための資金も、親の新NISAで運用できます。
将来、子どもに現金として渡す（贈与）か、親の資産として教育費に充てるか、柔軟に対応できます。
②2027年からは「こどもNISA」が始まる予定
現在、子ども名義で投資できる新しい非課税制度「こどもNISA」が2027年に開始予定です（詳細は今後確定）。
制度が始まったら、子ども名義での積立も検討しましょう。
③児童手当は全額投資に回す
2024年10月の改正で、児童手当は高校卒業まで支給・所得制限も完全撤廃されました。
【児童手当の月額（2026年現在）】
| 年齢・対象 | 月額 |
|---|---|
| 0歳〜2歳 | 15,000円 |
| 3歳〜高校生（第1・2子） | 10,000円 |
| 3歳〜高校生（第3子以降） | 30,000円 |
第1・2子の場合、0歳から高校卒業まで全額受け取ると総額約234万円。
これを使わずに全額投資に回せば、そのまま教育費の種銭になります。年利5%で18年運用すると、約234万円が約560万円になる計算です。
「もらったら使う」ではなく、「もらったら即投資」。これだけで教育費の大部分をカバーできます。
我が家の教育費シミュレーション
ジュニアNISAの実績：元本160万円が3年8ヶ月で356万円に
「投資なんて怖い」と思っていた私が実際にやってみた結果をお見せします。
我が家は2022年9月にジュニアNISAをスタート。ジュニアNISAは2023年末で制度が終了しましたが、非課税のまま運用を続けることができます。
【実績】ジュニアNISA運用結果（2026年5月時点）
| 項目 | 金額 |
|---|---|
| 投資開始 | 2022年9月 |
| 元本 | 160万円 |
| 現在の評価額 | 356万円 |
| 運用益 | 196万円（+123%） |
| 運用期間 | 約3年8ヶ月 |
元本160万円が、約3年8ヶ月で356万円になりました。
「倍以上になった」と言うと「運が良かっただけでは？」と思うかもしれません。でもこれ、特別なことは何もしていません。インデックスファンドを買ってほったらかしただけです。
株式市場は上下しますし、この先も一時的に下がることはあります。でも長期で持ち続けることで、歴史的に見て資産は増えてきました。だから私はこの結果を「たまたま」ではなく、長期投資の力だと捉えています。
我が家の目標：教育費600〜800万円
【現在の状況（2026年5月時点）】
| 内容 | 金額 |
|---|---|
| ジュニアNISA評価額（運用中） | 約340万円 |
| 現金貯蓄 | 約180万円 |
| 合計 | 約520万円 |
目標は600〜800万円。すでに520万円あり、さらに児童手当が約11年4ヶ月分（約136万円）入ってくる予定です。
教育費への追加積立は終了し、あとは今の運用をそのまま放置するだけ。何もしなくても、複利が勝手に増やし続けてくれます。
【このまま放置した場合のシミュレーション（年利5%）】
| タイミング | 運用分（340万） | 現金180万 | 児童手当累計 | 合計 |
|---|---|---|---|---|
| 現在 | 340万円 | 180万円 | ― | 520万円 |
| 2年後 | 約375万円 | 180万円 | 約24万円 | 約579万円 |
| 5年後 | 約434万円 | 180万円 | 約60万円 | 約674万円 |
| 高校卒業時（約11年後） | 約591万円 | 180万円 | 約136万円 | 約907万円 |
※年利5%のシミュレーション。投資には元本割れのリスクがあります。
目標800万円を高校卒業までに余裕でクリアできる計算です。
「3歳から始めておいてよかった」と心から思っています。早く始めるほど、あとは時間が勝手に味方になってくれます。
まとめ：子どもの教育費は「早く始めた分だけ有利」
この記事でお伝えしたことをまとめます。
子どもの教育費、いくらかかる？
- 公立オンリーでも約1,000万円
- 私立が入ると1,500〜2,000万円超えも
- 大学4年間だけで数百万円〜1,000万円以上
学資保険より投資をすすめる理由
- 学資保険の返戻率は100〜105%程度（インフレに負ける）
- インデックス投資は長期で年利4〜7%が期待できる
- 早く始めるほど複利の力が働く
今すぐできること
- まず親の新NISAで積立を始める（子ども名義口座は2027年のこどもNISAまで待つ）
- 児童手当は全額投資に回す（使わずそのまま積立）
- ドルコスト平均法でコツコツ続ける（タイミングを読まなくていい）
我が家の実績：元本160万円 → 約3年8ヶ月で356万円（+123%）
「投資は怖い」と思っていた私でも、ほったらかしでここまで増えました。
一番後悔するのは「やらなかったこと」です。完璧な準備より、小さく始めること。子どもが小さい今が、一番のスタートタイミングです。
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